자녀 증여 | 아이를 낳자마자 2천만 원 증여하는 이유!
“이 글은 개인적인 공부 및 정보 공유용이며, 투자 손실에 대한 책임은 각 투자자에게 있습니다.”
안녕하세요. 핀피커입니다.
30대가 되니, 주변에 결혼하거나 아이를 낳는 지인이 많아지고 있습니다. 환경과 가족 구성원의 변화로 재테크에도 새로운 전략이 필요해지는데요.
오늘은 아이가 생기는 친구를 위해 찾아본 자산 전략에 대해 알아 본 정보를 공유하겠습니다.
왜 출생 직후 2천만 원 증여 이야기가 나올까?
이는 한국의 증여세 제도 때문입니다. 부모가 자녀에게 증여할 때, 미성년자 기준 10년간 2천만 원까지는 증여세가 부과되지 않습니다.
- 출생 직후 2,000만 원 증여
- 10년 후 다시 2,000만 원
- 성인이 된 후(만 19세 이후)에는 10년마다 5,000만 원
이렇게 시간을 나눠 증여하면 합법적으로 세금을 최소화할 수 있습니다. 참고로, 부모가 아닌 기타 친족은 10년간 1,000만 원까지만 증여세가 부과되지 않습니다. 위 금액을 넘어서는 증여가 이루어진다면, 과세표준 구간별 누진세 10%~50%가 부과될 수 있습니다.
그리고 위 금액 기준은 자녀가 받은 금액 전체를 합산해서 계산됩니다.
- X : 아빠와 엄마가 한 아이에게 각각 2,000만 원씩 증여 >> 총 4,000만 원으로, 누진세 부과
- O : 아빠+엄마가 한 아이에게 합해서 총 2,000만 원 증여 >> 총 2,000만 원으로, 증여세 부과 안됨
금액도 중요하지만, 언제 나눠서 주느냐도 중요한 부분이니, 출산 예정의 자녀가 있다면 참고해야겠습니다.
출생 직후가 가장 유리한 이유
아이에게 증여한 돈은 단순한 보관이 아니라 시간을 무기로 사용해서 불릴 수 있게 됩니다.
예를 들면, [출생 직후 2천만 원을 증여 → 연 5% 수준으로 장기 운용 → 20년 이상 투자 → 원금보다 시간이 만든 수익이 훨씬 커짐]의 과정으로 돈을 불릴 수 있습니다.
이때 중요한 점은, 증여세는 원금 기준으로만 계산된다는 것입니다. 이후 발생한 이자, 배당, 운용 수익은 증여세 대상이 아닙니다.
그래서 아이를 낳자마자 증여한다는 말이 나오는 겁니다.
아이를 위한 대표적인 비과세·절세 금융상품
아이 명의 자산 운용에서 중요한 기준은 세 가지입니다.
- 세금
- 장기 운용 가능성
- 리스크 관리
이를 기준으로 많이 활용되는 상품은 다음과 같습니다.
1. 아동 명의 예·적금
- 이자소득세 15.4% 동일하게 적용
- 금액 관리와 증여 입증이 쉬움
- 초기 자금 보관용으로 적합
단점은 수익률이 낮다는 점입니다.
2. 아동 명의 주식·ETF 계좌
미성년자도 증권 계좌 개설은 가능합니다. 부모가 운용하되, 명의는 아이로 설정합니다. 장점은 명확합니다.
- 장기 투자 가능
- 배당, 자본차익 모두 아이 자산으로 귀속
- 증여세는 최초 증여 시점 기준
특히 ETF 중심 투자는 리스크 관리 측면에서도 유리합니다.
3. 보험을 활용한 절세 전략
일부 부모들이 활용하는 방식으로, 저축성 보험과 변액보험이 해당합니다.
다만, 아래의 단점이 있기 때문에 주의가 필요한 투자 방법입니다.
- 수수료 구조가 복잡
- 수익률이 불투명
- 상품 이해 없이 가입 시 손해 가능성
그래서 보험은 절세 목적보다는 보조 수단으로 접근하는 것이 현실적입니다.
아이 자산 관리에서 꼭 알아야 할 세금 포인트
여기서 가장 중요한 오해 하나를 짚어야 합니다. 아이 명의라도, 부모 돈처럼 쓰면 증여로 다시 과세될 수 있습니다.
예를 들어, 아이 명의 계좌에 넣어둔 돈을 부모 생활비나 투자 손실 보전에 사용하면 국세청은 이를 우회 증여 또는 명의신탁으로 판단할 수 있습니다.
그래서, 이 세 가지는 반드시 지켜야 합니다.
✔ 아이 명의 계좌
✔ 아이 목적(교육비, 장기 자산)
✔ 사용 내역 명확화
2천만 원 증여 후 추천 운용 전략
현실적인 예시로 정리해보면 다음과 같습니다.
예시 포트폴리오 (출생 직후)
- 국내·미국 ETF : 60%
- 안정형 채권 ETF : 20%
- 현금성 자산 : 20%
이렇게 하면, 단기 변동성은 낮추고 장기 성장에는 노출하면서, 필요 시 일부 현금 활용이 가능한 구조를 만들 수 있습니다.
자녀 증여세 전략, 이런 가정에 특히 잘 맞는다
- 장기적으로 자녀 자산을 준비하고 싶은 부모
- 교육비, 결혼자금까지 미리 설계하고 싶은 경우
- 한 번에 큰돈을 주기보다 나눠 증여하려는 경우
반대로, 단기 자금이 빠듯한 상황이거나 투자 경험이 전혀 없는 경우라면 무리한 증여보다는 단계적 접근이 더 낫습니다.
아이와 가계를 위한 절세 타이밍, 놓치지 말자
아이에게 돈을 주는 시점은 언제부터 시작되는 지가 중요합니다. 10년 단위로 증여세가 갱신되므로, 불투명한 미래를 위해 아이와 가계를 위한 좋은 선택이 될 것입니다.
출생 직후 2천만 원 증여는 부자의 전유물이 아니라, 세금 구조를 이해한 사람의 선택에 가깝습니다. 무리하지 않는 선에서, 시간과 제도를 함께 활용하는 것이 아이를 위한 가장 현실적인 재테크 전략이라고 생각합니다.
오늘은 아이를 위한 투자에 대한 글을 가져왔는데, 자녀가 있거나 출산 예정인 분들에게 도움이 되었으면 좋겠습니다.
그럼, 성투하시길 바랍니다.
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